TRUST AS A FACTOR IN ENSURING ECONOMIC SECURITY AND DEVELOPMENT OF THE FINANCIAL MARKET

ДОВЕРИЕ КАК ФАКТОР ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ И РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

JOURNAL: «SCIENTIFIC BULLETIN: FINANCE, BANKING, INVESTMENT» Issue 4 (69), 2024

Section Financial Markets

Publication text (PDF):Download

UDK: 330.117; 336.1.07; 316

AUTHORS:

Kravchenko Larisa Anatolyevna,

Ph.D. in Economics, Associate Professor,

Associate Professor of the Department of Economic Theory,

Institute of Economics and Management,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol, Russian Federation.

Troyan Irina Anatolyevna,

Ph.D. in Economics, Associate Professor,

Associate Professor of the Department of Economic Theory,

Institute of Economics and Management,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol, Russian Federation.

Gindes Elena Grigorievna,

PhD in Public Administration, Associate Professor,

Professor of the Department of Advertising, public relations and publishing,

Institute of Media Communications, Media Technologies and Design,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol, Russian Federation.

TYPE: Article

DOI: https://doi.org/10.29039/2312-5330-2024-4-178-188

PAGES: from 177 to 188

STATUS: Published

LANGUAGE: Russian

Keywords:

trust, economic entities, institutions, economic security, financial security, financial market, Central Bank of Russia, digitalization.

ABSTRACT (ENGLISH):

The article examines the theory and practice of the institute of trust as a dynamic characteristic of relations between economic entities. These relations are based on the profitability of the economic results of interaction and on confidence in each other’s good faith. In the context of ensuring economic security, the authors define trust as a multifactorial model of fundamental importance. The content of the category is revealed through the performance of the following functions: adaptive, communicative, developing, the function of cognition and self-improvement of the individual. The principles on which the mechanism of trust in relations between the state and citizens is based were identified. Three types of trust were considered: institutional, concretized and social. The issues of developing trust as a factor in ensuring economic security were clarified, threats and risks of forming this system were identified. The authors noted the positive aspects of the influence of high trust in society, as well as the negative consequences of low trust relationships. It was emphasized that increasing the level of trust depends on creating conditions for a positive solution to key issues of quality of life, as well as on the efficiency of government institutions. The specifics and key aspects of trust in the development of the country’s financial market were determined. The decisive role of the Central Bank of Russia in ensuring a trust environment in the financial market was outlined. Measures aimed at increasing the efficiency of the process of forming trust in public administration were proposed.

ВВЕДЕНИЕ

В условиях глобальной трансформации, геоэкономических и геополитических угроз, а также внутренних системных вызовов в России, актуализируются исследования вопросов обеспечения экономической безопасности страны. Сейчас в ответ на растущие риски и снижение доверия, страны становятся значительно более активными в проведении экономической политики, направленной на укрепление экономической безопасности, а не просто на погоню за эффективностью и взаимной выгодой. Государство и российский бизнес одинаково заинтересованы в эффективном функционировании экономики и используют как внутренние процедуры менеджмента предпринимательской деятельности, так и государственное управление для обеспечения устойчивости к внешним воздействиям.

Доверие является неотъемлемой частью функционирования любого общества. Доверие друг к другу, к государственным институтам — это важнейшие составляющие социально-экономического развития, позволяющие людям сотрудничать и выражать солидарность друг с другом. Возросший интерес к проблеме доверия вызван сменой парадигмы общественного развития, необходимостью учитывать возникшие риски, последствия внедрения цифровых технологий, а также растущей неуверенностью людей, связанной с неопределенностью.

Проблема доверия носит междисциплинарный характер и достаточно часто исследуется в экономических, философских, психологических, политических, социологических, юридических и других научных работах [1, 2, 3, 4, 5, 6]. Изучение феномена доверия актуально для экономических исследований, поскольку влияние факторов доверия на формирование доходов, уровня благосостояния, качество жизни, экономический рост и обеспечение экономической безопасности остается существенным.

ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Формирование нового экономического порядка, отвечающего современным реалиям, обеспечивается сегодня не только наличием и эффективным использованием экономических ресурсов, но и дееспособностью всех инфраструктурных и социальных институтов. Важным институтом, который проявляется во всех сферах общества, является доверие.

Целью статьи является исследование института доверия как фактора обеспечения экономической безопасности и развития финансового рынка.

МЕТОДЫ

В процессе исследования применялись следующие методы: анализа — для исследования теоретических подходов рассмотрения содержания и проблем доверия; обобщения и синтеза — для определения взаимосвязи формирования и развития доверительных взаимоотношений между экономическими субъектами, при идентификации ключевых принципов, на которых базируется механизм доверия; систематизации — для определения значимости и роли доверия в процессе обеспечения экономической безопасности; индукции и дедукции — при выявлении факторов и рисков укрепления доверия на финансовом рынке в условиях цифровизации.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Доверие все чаще признается как фундаментальная основа развития государства, и прослеживается положительная взаимосвязь между институциональным доверием и рядом показателей развития, включая экономический рост, социальную сплоченность и благосостояние, а также способность системы поддерживать политические реформы. Доверие определяют как ожидание надежности другого человека при отсутствии информации об этом человеке [7], а также рассматривают как существенный элемент для развития компаний, а также для развития и роста рынков в целом [8]. Доверие является важным институтом и фундаментальным императивом, так как практически каждая коммерческая сделка содержит в себе элемент доверия. Бизнес развивается благодаря совокупному доверию, которое оказывают ему все заинтересованные стороны. Это относится и к государственному управлению. В этом смысле доверие похоже на взаимозависимую сеть, которая соединяет всех субъектов экономики. Доверительные отношения складываются между субъектами, в качестве которых могут выступать отдельные хозяйствующие агенты, отдельные индивиды (потребители, работники) и производители (работодатели), субъекты предпринимательской деятельности и государство, а также различные уровни государственного управления. Характерная черта доверия заключается в том, что его можно трактовать как совокупность неформальных универсальных норм и правил человеческого поведения, принятых в той или иной экономической системе.

Существует, по крайней мере, три типа доверия: институциональное, конкретизированное, социальное. Институциональное доверие охватывает доверие к таким организациям, как государственное управление или правительство. Оно также определяется как доверие к институтам, которые создают основы социальных связей и отношений в обществе и такой безличный тип рационального доверия часто считают самым распространенным в современном обществе. Конкретизированное доверие относится к доверию между людьми, которые знают друг друга. Социальное доверие оказывает значительное влияние на желаемые социальные результаты, такие как сокращение бедности или экономический рост, его можно определить как доверие к людям, которых вы не знаете, или, другими словами, ожидание того, что кто-то, с кем вы сталкиваетесь впервые, будет вести себя заслуживающим доверия образом [9].

Институциональное доверие чаще всего используется для того, чтобы охватить то, как формальные институты обеспечивают доверительные отношения в обществе к ним, и основное внимание уделяется воспринимаемой легитимности государственных институтов (например, правительства) [10]. В странах, где высокий уровень коррупции, институциональное доверие значительно ниже. Доверие людей снижается, если они видят неэффективную работу государственных институтов. Кроме того, люди, которые не доверяют институтам, неохотно пользуются государственными услугами, отказываются от государственных полномочий и менее охотно платят налоги. Когда власть обладает легитимностью и доверием населения, она может достигать более успешных результатов в реализации своих стратегий, а также в осуществлении управленческих функций. Если граждане доверяют правительству и его политике, они будут более склонны сотрудничать с властью и выполнять различные обязанности, такие как уплата налогов, соблюдение законов и нормам, а также участие в общественной жизни, будут поддерживать и соблюдать принимаемые решения, а также следовать правилам управления.

Зарубежные исследования подтверждают, что существует корреляция между эффективностью государства, его способностью обеспечивать верховенство закона и наказывать нарушителей закона, а также социальным доверием. Так теория, касающиеся связи между государством и доверием, утверждает, что люди, имеющие дело с коррумпированными институтами, обычно сталкиваются с дискриминацией и несправедливостью, и, экстраполируя этот опыт на людей в целом, они формируют пессимистический взгляд на общество и доверие. Другая группа исследований утверждает, что государство может способствовать социальному доверию, влияя на переменные, которые тесно связаны с доверием, особенно на неравенство доходов. Кроме того, исследования указывают на роль государства как поставщика информации о типах людей [9].

«Доверие значительно влияет на конкурентоспособность национальной экономики. Так, низкое институциональное доверие снижает предсказуемость поведения экономических субъектов, стимулирует рост трансакционных издержек, замедляет развитие инноваций. Проблемы институционального доверия в значительной степени определяются качеством государственных институтов и эффективностью социально-экономической политики. Низкое доверие приводит к возникновению институциональной ловушки, которая связана с возросшей потребностью в государственном регулировании экономики. Возникающие в результате проблемы приводят к росту коррупции и злоупотреблений, снижению производства и дальнейшему росту спроса на регулирование, связанному с очередным витком снижения уровня доверия» [11].

«Сущность анализа доверия в экономическом дискурсе заключается в исследовании условий и факторов трудовой деятельности акторов. В частности, включает анализ потребностей работников, удовлетворенность базовыми компонентами трудовой деятельности, такими как зарплата, возможность карьерного роста, реализация эффективных условий труда, социально-психологический климат, отношения с начальством и коллегами, удовлетворенность корпоративным климатом и пр. Вместе с тем, экономическое доверие базируется на психологическом и межличностном доверии, а в конечном итоге на институциональном. Выгода эффективного и высокого экономического доверия очевидна, так как оно снижает издержки производства, способствует увеличению доходов, снижает текучесть кадров, формирует пространство позитивного психологического настроя работников и, таким образом повышает эффективность труда в целом» [6].

В рыночной экономике доверие — это многофакторная модель, имеющая фундаментальное значение, это динамическая характеристика отношений между экономическими субъектами, которые основаны на прибыльности экономических результатов взаимодействия и на уверенности в добросовестности друг друга. Доверие становится основой взаимодействия человека с социально-экономической средой, а его содержание раскрывается через выполнение следующих функций: адаптационной, коммуникативной, развивающей, функции познания и самосовершенствования личности. Особо важно подчеркнуть роль адаптационной функции доверия в контексте обеспечения экономической безопасности. Она проявляется в постоянном стремлении человека соотносить себя с внешним миром, реализуя и адаптируя, таким образом, меру доверия и к окружающей среде, и к себе в ней [4].

В условиях глобальной трансформации доверие становится значимым фактором долгосрочных трансакций, выходит за границы коммуникационного взаимодействия, оказывает влияние на социально-экономические отношения и формирует эффективную систему экономической безопасности. В данном контексте «экономическая безопасность рассматривается как важнейшая системообразующая характеристика воспроизводственного процесса, отражающая способность социально-экономической системы противостоять внешним угрозам с помощью эффективных методов их отражения, обеспечивая при этом стабильность ее развития» [1]. В современных условиях считаем необходимым включить в понимание экономической безопасности социальную компоненту, которая учитывает защищенность не только национальных экономических интересов, но и интересов всех граждан страны. Социальные составляющие тесно связаны с категорией доверия, которая играет определенную роль в обеспечении экономической безопасности. Обеспечение экономической безопасности является ключевой функцией государства и его институтов и является основой общественного доверия между правительством и гражданами. Недостаточный уровень доверия экономических субъектов друг к другу вызывает рост трансакционных и управленческих издержек, создает угрозу экономической безопасности и ведет к низкой эффективности экономической системы в целом. Высокий уровень доверия обеспечивает снижение неопределенности, уменьшение информационной асимметрии, способствует созданию условий для экономического роста и возникновению «синергии управления и социальной самоорганизации», что укрепляет стабильность и экономическую безопасность [12].

В современных условиях важные проблемы доверительных отношений в контексте обеспечения экономической безопасности приобретают особую актуальность и значимость для наиболее чувствительных секторов экономики, к которым относится финансовый рынок. «Финансовый рынок определяют как систему экономических и правовых отношений, связанных с использованием денег в качестве средства накопления и платежа, обращением финансовых инструментов, а также как культурно-деловую среду, в которой действуют участники финансового рынка. Важным в этом определении является выделение специфических активов, с которыми имеет дело финансовый рынок — деньги и финансовые инструменты. Что касается культурно-деловой среды, то речь идет о внутренних характеристиках, в которых действуют различные субъекты финансового рынка — культуре, конкуренции, законодательстве, доверии и т. д.» [13].

Финансовый рынок — это не только отношения между экономическими агентами, но, прежде всего, отношения между людьми, и как система отношений между поставщиками и покупателями финансовых услуг, он не может функционировать полноценно не только без экономического, но и без социального капитала, важнейшей составляющей которого является доверие. «Специфика доверия, формирующегося на финансовом рынке, имеет вполне объективные основы, обусловленные теорией информационной асимметрии и, зачастую присущей иррациональностью поведения участников финансового рынка. Эти фундаментальные основы функционирования финансового рынка и принятия инвестиционных решений его участниками, с одной стороны, характеризуют фон доверительной среды, с другой − существенно затрудняют выделение факторов и поиск индикаторов оценки доверия в целях выработки направлений его укрепления» [2].

Удовлетворенность финансовыми вопросами или финансовое благополучие оказывают значительное влияние на качество жизни, счастье, психическое здоровье и межличностные отношения [14]. В зарубежных исследованиях используется многоэлементное измерение финансового благополучия [15]: финансовая безопасность и финансовая тревожность. Финансовое благополучие определяется как чувство безопасности относительно собственного финансового положения и отсутствие негативных эмоций (т. е. тревожности, беспокойства), вызванных финансовыми вопросами.

Доверие формируется на базе личного восприятия клиентом конкретного субъекта финансового рынка. Проблема заключается в том, что доверие представляет собой субъективное выражение того, насколько один человек доверяет другому (или доверяет организации). Ключевыми субъектами финансового рынка являются банки. Уровень популярности банковской организации является критерием при выборе клиента. Кроме того, он позволяет определить, насколько лояльно клиент относится к банковской организации, и в каком объеме он станет пользоваться услугами отдельного банка. То, насколько клиенты доверяют банку, и то, насколько качественное обслуживание они могут получить, делают банковскую организацию более привлекательной в глазах новых клиентов. В тоже время необходимо акцентировать внимание на том, что «доверие» и «лояльность» не являются тождественными понятиями. Ученые утверждают, что лояльность представляет собой отношение клиента к банковской организации. Вместе с тем, доверие предусматривает аспект отношения к клиенту (в том числе, как к получателю кредита) банковской организации (которая производит продукт и в дальнейшем его реализует). В связи с этим «лояльность» понимается в качестве подтверждения последствий оказанного доверия [3].

Доверие к участникам финансового рынка играет одну из ключевых ролей в обеспечении стабильности финансовой системы и достижении приоритетов социально-экономического развития, что связано с доверием к финансовым институтам и банковской системе, в частности, а также доверием экономических агентов к денежной единице. При низком доверии участники монетарного оборота будут сомневаться в ликвидности денежных агрегатов, что сделает уязвимой национальную экономику в целом. Доверие вкладчиков банка выражается в доверительных ожиданиях относительно сохранности денежных средств и учитывает репутацию банка. Кроме того, слишком высокие процентные ставки по вкладам и, соответственно, слишком низкие по кредитам вызывают подозрение и недоверие. В отношениях между клиентами и банками должна быть симметричность. Однако банки часто пользуются низким уровнем финансовой грамотности населения, неверным пониманием составленного договора. Отсутствие прозрачности в отношениях приводит к формированию недоверия и нарушению финансовой безопасности [16].

«Банки, которым не хватает доверия, сталкиваются с более быстрым изъятием сбережений в трудные времена и вне кризисов. Нарушения функционирования системы денежного обращения неизбежно приведет к сбоям в работе всех субъектов экономики и государственных органов, подрывая, таким образом, формирование экономической безопасности страны. Сегодня денежно-кредитная система пронизана сетью доверительных отношений, построенных в соответствии с горизонтальным и вертикальным типом координации хозяйствующих субъектов» [1]. Кризис доверия в финансовом секторе меняет потребительское и инвестиционное поведение экономических агентов, способствует дестабилизирующим процессам в экономике страны, что приводит к ухудшению показателей макроэкономической устойчивости [17]. Рыночные экономические отношения предполагают доверие к самым разнообразным институциональным образованиям — фирмам, банкам, биржам, информационным источникам, государственным структурам. Так, примером институционального доверия в повседневной жизни может быть ввод пароля от кредитной карточки в интернете, когда люди доверяют банковской системе и их системе безопасности.

В России по развитию финансового рынка приняты такие важные документы, как «Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года» и «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов». Следует отметить, что предпринимаемые в данном секторе меры государственного управления привели к тому, что в 2023 году уровень доверия россиян банкам достиг рекордного значения — 82 %, тогда как в течение предыдущих лет и до конца 2021 года, показатель находился в диапазоне от 58 до 67 %. Причина положительной динамики заключается в том, что функционирование банковского сектора в условиях санкций оставалось устойчивым, а кредитные организации достаточно быстро адаптировались к негативным внешним факторам, обеспечив необходимую защиту средств граждан. На 2019-2021 годы пришелся период активного использования россиянами услуг в разных банках. В силу роста финансовой и цифровой грамотности люди активно сравнивали тарифы, качество обслуживания, удобство и функциональность дистанционных каналов обслуживания, и в итоге многие клиенты остановились на наиболее комфортных для себя банках. В 2022 году начался период серьезных экономических вызовов, связанных с санкционным давлением на банковский и технологический секторы, что вызвало среди клиентов сильную напряженность и в поисках финансовой защиты россияне сделали выбор в пользу банков, которым доверяли больше всего. Рост доверия банкам обеспечивался преимущественно за счет того, что клиент связывает свое положительное отношение к банку с его способностью соответствовать ожиданиям. Ученые выделяют категории ожиданий, которые повышают доверие на финансовом рынке, а именно: честность, отстаивание целостности рынка, управление конфликтами, компетентность, коммуникация и конфиденциальность [2].

Важной компонентой доверительной среды также является информационная прозрачность, придающая участникам уверенность в справедливости процесса формирования рыночной цены. Также к числу драйверов относится имидж надежного банка и выгодные тарифы. За последние годы снизилась роль качества обслуживания как фактора доверия, что связано с достижением хорошего сервиса в банках и с активным переходом клиентов в дистанционные каналы обслуживания. Однако основными барьерами доверия продолжает оставаться не удовлетворяющая запросы клиентов тарифная политика банков, долгое обслуживание в очереди, несоответствие рекламе, некомпетентность сотрудников и др. Наибольшее негативное влияние тарифы оказывают на восприятие молодых клиентов 25-34 лет и клиентов массового сегмента со средним и невысоким доходом. В ближайшее время банкам предстоит оправдать доверие клиентов, стараясь соответствовать их ожиданиям и потребностям [18].

Для адаптации к новым реалиям происходит структурная трансформация с переориентацией на внутренние источники финансирования развития российской экономики. Именно поэтому в условиях неопределенности, сохранение и повышение уровня доверия к финансовому рынку является первостепенной задачей финансовых институтов для способности выполнять функцию преобразования сбережений в инвестиции. Очевидно, что частные сбережения являются перспективными источниками инвестиций с целью обеспечения экономической безопасности. Но для того, чтобы инвесторы вкладывали средства в реальный сектор экономики, они должны быть уверены, что их права надежно защищены. Условием сохранения доходов и сбережений является не только финансовая стабильность, но и успешное развитие производства, которое является основным источником получения доходов населения. Доверие инвесторов будет высоким, если они убеждены, что рынок стабилен и доход будут устойчивым, то им выгодно оставаться на рынке.

Таким образом, развитие финансового рынка возможно лишь при выполнении финансовыми институтами своей основной функции — аккумулирования и перераспределения денежных средств. Выполнение данной функции напрямую связано с уровнем доверия финансовой системе, которое зависит от понимания населением экономической ситуации, а также от нацеленности финансовых институтов на долгосрочное взаимодействие с потребителями. Граждане положительно реагируют на способность российской банковской системы противостоять внешним экономическим шокам и за счет запаса финансовой прочности банковского сектора, эффективной денежно-кредитной политики, Россия смогла адаптироваться к новой экономической реальности.

Ключевую роль в повышении доверия граждан к банковскому бизнесу отводится Банку России, который обеспечивает постоянное функционирование и устойчивость банковской системы. Банк России уделяет особое внимание раскрытию эмитентами информации, которая необходима для принятия инвесторами взвешенного инвестиционного решения и формирования доверительной среды на рынке. С июля 2023 года эмитенты не имеют возможности полностью отказаться от раскрытия информации, осуществлен возврат к частичному ограничению раскрытия информации. Правительство Российской Федерации расширило перечень случаев, в которых информация может раскрываться не в полном объеме, а также перечень информации, которая может быть закрыта [19].

Кроме того, развитая среда доверия снижает рыночные транзакционные издержки, связанные с защитой от недобросовестного поведения, и в будущем снижает необходимость в надзорных действиях со стороны регулирующего органа. Важной составляющей доверия также является защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов. Она заключается в предоставлении им всей необходимой информации для осознанного выбора финансового продукта. При этом важна не только точность, своевременность и актуальность информации, но и ее доступность для понимания, способность потребителя воспринимать ее, что во многом обусловлено состоянием финансовой грамотности [20].

Помимо того, что Банк России осуществляет мониторинг и регулирование деятельности банков, контролируя их финансовую устойчивость, он также защищает права и интересы клиентов банков, выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проводит регулярные проверки банков на соответствие законодательству. Деятельность по укреплению и повышению уровня доверия населения к кредитным организациям осуществляется также в рамках таких функций, как формирование ограничительных требований к сумме капитала, уровню риска и ликвидности кредитных организаций с целью достижения максимально возможной стабильности на рынке и защиты средств клиентов на счетах. Вместе с тем, Банк России осуществляет контроль в области соблюдения кредитными организациями правил выдачи кредитов, предоставления банковских услуг, а также за соблюдением прав потребителей банковских услуг [3].

Банк России занимает активную позицию по защите потребителей от возможных злоупотреблений продавцами финансовых услуг, поведенческими нерациональностями и считает это важной компонентой создания доверительной среды на рынке. Залогом стабильной финансовой системы является существование здоровой конкурентной среды между участниками финансового рынка, доверие потребителей и адекватная система надзора со стороны регулятора. При этом все эти факторы взаимосвязаны и не могут существовать раздельно. Доверие и конкурентное взаимодействие между участниками являются факторами эффективного развития финансового рынка, которые снижают риски нерыночного ценообразования, способствуют сокращению издержек потребителей и поставщиков, повышают доступность и качество финансовых продуктов и услуг [21].

Для защиты прав граждан и поддержания справедливой конкуренции Банк России также противодействует финансовым пирамидам и нелегальным участникам рынка. В 2023 году их выявлено более 5,7 тыс., что на 15,5 % больше, чем в 2022 году, но срок жизни таких проектов стал короче, а «средний чек» уменьшился. Более половины всех выявленных схем –финансовые пирамиды (на 46 % больше, чем в 2022 году). В основном это небольшие псевдоинвестиционные проекты, которые создаются и действуют в Интернете. В 85 субъектах Российской Федерации, для людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, активно внедряется программа «Финансовый навигатор», направленная на обучение людей управлять своим бюджетом, эффективно и безопасно использовать возможности финансового рынка, противостоять мошенничеству. Кроме того, продолжается непрерывное информирование населения. В 2023 году социальная реклама Банка России, посвященная защите прав потребителей финансовых услуг и финансовому просвещению, в том числе по вопросам финансовой кибербезопасности, размещалась в более чем 36,6 тыс. точек, включая городские экраны, аэропорты, железнодорожные вокзалы, городской транспорт и др. Более 20,6 млн брошюр и буклетов (вдвое больше, чем в 2022 году) было распространено в кинотеатрах и библиотеках, в МФЦ и торговых центрах, в поликлиниках, центрах соцподдержки и транспорте [19].

Для укрепления доверия к финансовому рынку важное значение имеет культура взаимодействия, которая должна быть основана, прежде всего, на этических принципах и добросовестном поведении его участников. Практика показывает, что существует прямая взаимосвязь между невысокой корпоративной культурой и недобросовестным поведением. Взаимодействие финансовых организаций с потребителями должно быть основано на принципах стратегического партнерства. Ключевую роль здесь имеет поведенческий надзор, осуществляемый Банком России и нацеленный на качество продаж финансовых продуктов, на мотивирование финансовых институтов к повышению корпоративной культуры в части взаимодействия с потребителями и другими участниками финансового рынка [21].

Активное участие Банка России в обеспечении добросовестной конкурентной среды на финансовом рынке, успешное преодоление санкционного давления и устойчивость к текущим потрясениям позволило повысить уровень доверия потребителей к финансовой системе. Для сохранения доверия потребителей следует совершенствовать инструменты взаимодействия с ними, развивать действующие сервисы и сократить долю недобросовестных продаж. Чтобы сохранить кредит доверия населения, финансовым организациям следует работать системно и честно, содействовать повышению доверия граждан к финансовому рынку за счет обеспечения их достоверной информацией, достаточной для принятия грамотных финансовых решений. Возможность укрепления доверия потребителей рассматривается через повышение финансовой грамотности, усиление защищенности их прав и расширение доступности финансовых услуг.

Сохраняет доверие свою значимость и в условиях цифровизации финансового рынка, что требует продолжения работы по совершенствованию необходимого правового регулирования, созданию условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий. Благодаря новым технологиям повышается доступность финансовых услуг для всех групп населения, дистанционные форматы взаимодействия облегчают доступ к финансовому рынку во всех регионах страны, в том числе к высокорисковым продуктам. При этом важно развивать и адаптировать технологии, включая оборудование и программное обеспечение, с учетом действующих ограничений на их ввоз и обслуживание в России. В этой связи важным является обеспечение безопасности предлагаемых потребителю продуктов и услуг и снижение цифрового мошенничества.

Следует также отметить, что цифровизация монетарной системы создает дополнительные угрозы доверительным отношениям. «По мере того, как все больше финансовых учреждений переходят в режим онлайн, все они подвергаются риску кибербезопасности. Хотя защита данных о клиентах важна для любого предприятия, но для банков и других финансовых систем она особенно актуальна в силу того, что они хранят конфиденциальную информацию. Организации, стремящиеся обеспечить действенную систему защищенности пользовательских и коммерческих данных, имеющих признаки конфиденциальности, внедряют в состав автоматизированных банковских систем инновационные способы противодействия существующим угрозам. К числу наиболее серьезных угроз кибербезопасности банков относятся атаки вредоносных программ и программ-вымогателей, фишинг, социальная инженерия, удаленная работа, незашифрованные данные, Интернет вещей, вирусы для смартфонов, облачные атаки, а также атаки на цепочки поставок. Для снижения рисков кибератак государством реализован ряд эффективных мер по стимулированию разработок отечественных решений в области систем кибербезопасности в целях обеспечения технологического суверенитета и информационной безопасности России. Меры обеспечения информационной безопасности в определенной степени также строятся на доверии» [22]. Повышение уровня доверия в цифровой экономике возможно за счет распространения положительной практики противодействия кибермошенничеству и совершенствования механизма кибербезопасности.

ВЫВОДЫ

Таким образом, в условиях новых вызовов и угроз, характеризующихся высокими дестабилизирующими эффектами, переход к новому качеству экономического роста невозможен без постоянного укрепления доверия. Существует множество сложных и взаимосвязанных экономических, социальных и экологических факторов, которые влияют на доверие к институтам. Многое зависит от конкретных национальных контекстов. Однако в странах, где снижение общественного доверия было наиболее выражено в последние десятилетия, данные свидетельствуют о том, что наиболее существенное влияние оказали два фактора: экономическая незащищенность и восприятие плохой или коррумпированной работы правительства.

Для рынка финансовых услуг характерно наличие взаимного доверия, которое проявляется в отношениях между финансовыми учреждениями и инвесторами, между финансовыми учреждениями одного и разного типов (например, банк и страховая компания), между финансовыми учреждениями и государственными регуляторами. Доверие существенно влияет на активность населения в использовании услуг финансового рынка, способствуя тем самым его росту и развитию. Основным условием формирования доверия на финансовом рынке является стабильность финансовых организаций и защищенность средств кредиторов и вкладчиков. Недоверие к банкам или финансовым рынкам может подорвать функционирование макроэкономических систем в целом и финансовых рынков в частности. Надежность, доброжелательность, честность, авторитет, компетенции, прозрачность, устойчивость и открытость финансовых институтов чаще всего рассматриваются потребителями как ключевые ценности доверия на финансовом рынке. Также на рынке финансовых услуг доверие является одним из стратегических активов, формирование и сохранение которого является залогом развития различных сфер и отраслей экономики и экономического роста. Это обусловлено специфичностью рынка финансовых услуг, который обеспечивает трансформацию финансовых ресурсов в пределах экономической системы страны через наличие доверия потребителей услуг в надежности финансового посредника и его способности обеспечить реализацию их финансовых интересов. В то же время, новое качество и спектр доступных потребителям финансовых услуг (цифровые технологии, беспроводной интернет, специальные приложения) обусловили появление рисков, требующих адекватных подходов к формированию доверия между финансовыми посредниками и потребителями. Проблема доверия в цифровой среде является многомерной и сложной, так как важнейшим компонентом доверия является вера потребителей в то, что платформа, которую они используют для предоставления финансовых услуг, безопасна, понятна и надежна.

Фундаментальной основой развития финансового сектора в условиях цифровизации является доверие к национальной валюте, платежным системам и технологиям. Банк России способствует развитию доверительной среды на финансовом рынке посредством борьбы с манипуляциями, создания барьеров для недобросовестной, незаконной или нелицензионной деятельности, регулирования конфликта интересов, внедрения элементов корпоративной культуры, основанной на приоритете интересов клиента, а также уделяя особое внимание предотвращению потерь средств участников, их свободному перемещению и использованию, тем самым повышая доверие к действиям регулятора. Для повышения доверия необходимо совершенствование законодательной базы, укрепление государственных институтов и борьба с коррупцией, создание условий обеспечивающих паритет интересов государства и бизнеса, и тем самым создающих предпосылки для доверительных отношений. Формирование благоприятного инвестиционного климата, эффективное регулирование денежно-кредитной системы, внедрения цифровых технологий повысят доверие к применяемым инструментам социально-экономической политики, что будет способствовать обеспечению экономической безопасности.

REFERENCES

1. Konovalova, M. Ye. Institutsional’noye doveriye i yego rol’ v obespechenii ekonomicheskoy bezopasnosti strany / M. Ye. Konovalova, O. Yu. Kuz’mina, K. Yu. Surikov // Ekonomicheskiye nauki. — 2019. — № 173. — S. 13-16. — DOI 10.14451/1.173.13. — EDN VWBKQY.

2. Larionova, I. V. Doveriye na finansovom rynke: kontseptual’nyy vzglyad na yego otsenku / I. V. Larionova, Ye. I. Meshkova // Bankovskiye uslugi. — 2020. — № 10. — S. 2-8. — DOI 10.36992/2075-1915_2020_10_2. — EDN WIDREI.

3. Litvin V. V. Doveriye na finansovom rynke i stabil’nost’ Rossiyskogo bankovskogo sektora: mekhanizm vzaimovliyaniya // Finansovyye rynki i banki. — 2023. — №6. — S. 102-111. — EDN RVLZLM.

4. Reutov V. Ye. Doveriye kak institutsional’nyy faktor kachestva gosudarstvennogo upravleniya ekonomikoy / V. Ye. Reutov, L. A. Kravchenko, Ye. G. Gindes // Uchenyye zapiski Krymskogo inzhenerno-pedagogicheskogo universiteta. — 2019. — №2(64). — S. 191-196. — EDN NEERCB.

5. Stukanova, S. S. Fenomen doveriya v sisteme vysshego obrazovaniya / S. S. Stukanova, I. P. Stukanova // Ekonomicheskiye i sotsial’no-gumanitarnyye issledovaniya. — 2023. — № 1(37). — S. 93-102. — DOI 10.24151/2409-1073-2023-1-93-102. — EDN SOPFEM.

6. Ebeling, E. O. Doveriye: interdiskursivnyy analiz fenomena / E. O. Ebeling, M. I. Cherepanova // Sotsiodinamika. — 2021. — № 8. — S. 14-22. — DOI 10.25136/2409-7144.2021.8.33192. — EDN NXMMPI.

7. Yamagishi T. Trust. The Evolutionary Game of Mind and Society / T. Yamagishi. — London: Springer, 2011. — R. 114.

8. Beckert, J. Chapter 18. Trust and markets. — V: BACHMANN, Reinhard; ZAHEER, Akbar (red.). Handbook of trust research. Northampton. — MA: Edward Elger, 2006. — r. 318-331. — URL: citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.492.2509&rep=rep1&type=pdf (date of the application: 10.10.2024).

9. Herreros F. The State and Trust / Francisco Herreros // Annual Review of Political Science. — 2023. — Volume 26. — P. 117-134. — URL: doi.org/10.1146/annurev-polisci-051921-102842 (date of the application: 10.10.2024).

10. Lounsbury, M. The Problem of Institutional Trust / M. Lounsbury // Organization Studies. — 2023. — 44(2). — H. 308-310. — URL: doi.org/10.1177/01708406221131415 (date of the application: 10.10.2024).

11. Frolova, Ye. A. Mezhstranovaya sravnitel’naya otsenka effektivnosti gosudarstvennogo upravleniya / Ye. A. Frolova, Ye. A. Radionova // Zhurnal ekonomicheskoy teorii. — 2021. — T. 18, № 4. — S. 526-546. — DOI 10.31063/2073-6517/2021.18-4.4. — EDN NFTAON.

12. Trutenko Ye. V. Problema doveriya v rossiyskom obshchestve: opyt otechestvennykh issledovaniy // Nauchnyye zapiski molodykh issledovateley. — 2021. — №9(4) — S. 76-84. — EDN PSTIHA.

13. Ivanov, V. V. Finansovyy rynok: voprosy teorii / V. V. Ivanov, R. K. Nurmukhametov, A. Yu. Andrianov // Korporativnoye upravleniye i innovatsionnoye razvitiye ekonomiki Severa: Vestnik Nauchno-issledovatel’skogo tsentra korporativnogo prava, upravleniya i venchurnogo investirovaniya Syktyvkarskogo gosudarstvennogo universiteta. — 2022. — T. 2, № 1. — S. 116-124. — DOI 10.34130/2070-4992-2022-2-1-116. — EDN JFNMJP.

14. Brüggen E.C. Financial well-being: A conceptualization and research agenda / E.C. Brüggen, J. Hogreve, M. Holmlund, S. Kabadayi, M. Löfgren // Journal Business Research. — 2017. — 79. — Pp. 228–237. — DOI 10.1016/j.jbusres.2017.03.013

15. Lind T. Competence, confidence, and gender: The role of objective and subjective financial knowledge in household finance / T. Lind, A. Ahmed, K. Skagerlund, C. Strömbäck, D. Västfjäll, G. Tinghög // J. Fam. Econom. Issues. — 2020. — DOI 10.1007/s10834-020-09678-9.

16. Ibragimova, D. Kh. Doveriye naseleniya finansovym institutam: kontseptualizatsiya, operatsionalizatsiya, izmereniye / D. Kh. Ibragimova // Bankovskoye delo. — 2011. — № 9. — S. 24-30. — EDN OSYPVH.

17. Brychko, M. Trust crisis in the financial sector and macroeconomic stability: a structural equation modelling approach / M. Brychko, Y. Bilan, S. Lyeonov, & G. Mentel // Economic Research Ekonomska Istraživanja. — 2020. — 34(1). — Pp. 828–855. — URL: doi.org/10.1080/1331677X.2020.1804970 (date of the application: 10.10.2024).

18. Pochemu kliyenty doveryayut bankam. — URL: journal.uralsib.ru/analytics/trust_to_banks (data obrashcheniya: 06.10.2024).

19. Itogi raboty Banka Rossii za 2023 god: korotko o glavnom. — URL: cbr.ru/about_br/publ/results_work/2023/ (data obrashcheniya: 06.10.2024).

20. Osnovnyye napravleniya razvitiya finansovogo rynka Rossiyskoy Federatsii na 2024 god i period 2025 i 2026 godov. — URL: cbr.ru/Content/Document/File/155957/onrfr_2024-26.pdf (data obrashcheniya: 06.10.2024).

21. Sokolova, D. V. Povysheniye urovnya doveriya potrebiteley finansovykh uslug kak aktual’naya problema razvitiya finansovogo rynka v Rossii / D. V. Sokolova // Upravlencheskiy uchet. — 2023. — № 12-1. — S. 256-261. — DOI 10.25806/uu122023256-261. — EDN DZUZKD.

22. Boychenko O. V. Analitika problem kiberbezopasnosti kriticheskoy informatsionnoy infrastruktury bankov / O. V. Boychenko, S. I. Pol’skaya // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2023. — №3(64). — S. 22-32. — EDN GYVCOD.